Πόσο κοστίζει μια ιδιωτική ασφάλιση υγείας;
Σε κούρασε η ταλαιπωρία του ΕΣΥ και θες να καλύψεις το κενό με ένα παράλληλο σύστημα ιδιωτικής ασφάλισης υγείας; Όσα πρέπει να γνωρίζεις πριν το κάνεις.
Χτυπάμε ξύλο, πριν ξεκινήσουμε να γράφουμε αυτές τις γραμμές και ευχόμαστε όλοι να είμαστε καλά για την υπόλοιπη ζωή μας. Όμως η ζωή σπάνια μας τα φέρνει όπως θέλουμε και ίσως κάποια στιγμή χρειαστεί να νοσηλευτούμε για οποιονδήποτε λόγο – σοβαρό η μη.
Τι επιλογές έχουμε; Πρώτο και καλύτερο (;) το εθνικό σύστημα υγείας. Το πληρώνουμε, όμως μας ταλαιπωρεί με αναμονές τόσο σε ραντεβού για εξετάσεις όσο και για πιο σοβαρά ζητήματα, όπως για παράδειγμα ένα επείγον χειρουργείο. Δεύτερη επιλογή, η οποία συνήθως έρχεται να «κουμπώσει» πάνω στο ΕΣΥ για όσους είναι ήδη ασφαλισμένοι, είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας.
Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές παρέχουν πληθώρα πακέτων νοσοκομειακών αλλά και εξωνοσοκομειακών καλύψεων σε ιδιωτικές κλινικές, συνήθως σε δίκλινο δωμάτιο, τα οποία καλύπτουν μέρος ή ακόμα και όλα τα έξοδα νοσηλείας, κατά περίπτωση. Παράλληλα, προσφέρουν τη δυνατότητα έξτρα παροχών όπως ετήσια τσεκ απ, δωρεάν ή με μειωμένο κόστος, 24ωρη τηλεφωνική εξυπηρέτηση από ειδικευμένους γιατρούς, επισκέψεις σε συμβεβλημένους ιατρούς και κάλυψη επισκέψεων στα επείγοντα περιστατικά είτε εξ ολοκλήρου είτε ένα μέρος της.
Πώς προσαρμόζεται το κόστος;
Η ηλικία είναι ένας από τους βασικούς παράγοντες τιμολόγησης, καθώς όσο μεγαλώνεις, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να χρειαστείς περίθαλψη, άρα όσο μεγαλύτερος ξεκινήσεις ένα πακέτο ασφάλισης, τόσα περισσότερα θα πληρώσεις σε σχέση, παραδείγματος χάρη, με έναν πιτσιρικά στα 20 του.
Δεύτερος παράγοντας που θα διαμορφώσει το ετήσιο κόστος του προγράμματος είναι τα όρια κάλυψης ήτοι το μέγιστο ποσό νοσηλείας, φαρμάκων και περίθαλψης που θα σου καλύψει η ασφαλιστική. Τα όρια αυτά μπορεί να ξεκινούν από 20.000€ ανά έτος και να φτάσουν ακόμα και το 1 εκατομμύριο ευρώ.
Ύστερα υπάρχει και το εκπιπτόμενο ποσό, δηλαδή το ποσό με το οποίο θα καλύψεις σε πρώτη φάση εσύ τα έξοδα νοσηλείας σου, για να έρθει μετά η ασφαλιστική και να πληρώσει το υπόλοιπο. Μπορεί, για παράδειγμα, σε ένα πακέτο να καλείσαι να πληρώσεις εσύ τα πρώτα 500€ ή 1000€ και από εκεί και έπειτα ό,τι παραπάνω χρειαστεί να καλυφθεί από την εταιρεία. Όπως σωστά συμπεραίνεις, όσο μεγαλύτερο είναι το εκπιπτόμενο ποσό, τόσο μικρότερο θα είναι και το ασφάλιστρο.
Τέλος, η τρέχουσα κατάσταση της υγείας σου θα παίξει και αυτή ρόλο στο τελικό κόστος των ασφαλίστρων. Αν καπνίζεις, πίνεις αλκοόλ και είσαι υπέρβαρος, για παράδειγμα, το κόστος κάλυψης θα είναι μεγαλύτερο, καθώς είναι μεγαλύτερος ο κίνδυνος τον οποίον καλείται να αναλάβει η ασφαλιστική. Το ίδιο και αν έχεις διάφορα υποκείμενα νοσήματα.
Σε γενικές γραμμές, για ένα υγιές άτομο στην ηλικία των τιμημένων 40, το ετήσιο κόστος ασφαλίστρων κυμαίνεται στα 800-1000€ ανάλογα με την εξατομίκευση, για ένα βασικό πακέτο με κάλυψη εξόδων νοσηλείας, συν τις αμοιβές των γιατρών, φάρμακα κ.α, με διαμονή σε δίκλινο δωμάτιο, το οποίο είναι το πιο value for money και πιο συνηθισμένο στα βασικά πακέτα. Από εκεί και πέρα οτιδήποτε προσθέσεις επιπλέον σε «σάλτσες», λόγου χάρη ετήσιο τσεκ απ, δωρεάν επισκέψεις σε συμβεβλημένους γιατρούς, αυξάνει το κόστος ασφαλίστρων.
Για να αποκτήσεις μια αναλυτική εικόνα, μπορείς να δεις τα αναλυτικά πακέτα της κάθε ασφαλιστικής, εισάγοντας βασικές πληροφορίες (ηλικία, φύλο, προστατευόμενα τέκνα) σε σελίδες που συγκρίνουν τα προγράμματα υγείας της αγοράς, όπως αυτή εδώ.
Τι να προσέξω πριν επιλέξω ασφάλεια;
Αρχικά, βρες έναν ασφαλιστικό σύμβουλο τον οποίο να εμπιστεύεσαι για να σου κάνει μια σοβαρή και σωστή ανάλυση αναγκών, έτσι ώστε να μην υπερβείς το μπάτζετ σου και να έχεις κάτι που πραγματικά σε αντιπροσωπεύει. Μην το πάρεις πάνω σου δηλαδή, και αγοράσεις ό,τι να’ναι επειδή σου γυάλισε, άκου κάποιον που ξέρει καλύτερα από εσένα την κατάσταση.
Δεν φτάνει μόνο να δεις τις παροχές αυτές καθαυτές, π.χ 100% κάλυψη σε νοσοκομείο, αλλά να διαβάσεις προσεκτικά και τους όρους πριν αγοράσεις ένα συμβόλαιο, γιατί εκεί μπορεί να περιέχονται όροι οι οποίοι είναι αντίθετοι με την κοινή (σου) λογική – όμως όχι των ασφαλιστικών εταιρειών οι οποίες «σκέφτονται αλλιώς».
Για παράδειγμα, μπορεί η εταιρεία που επέλεξες να παρέχει 100% κάλυψη, αλλά να καλύπτει μόνο νυχτερινή αποκλειστική νοσοκόμα και όχι ημερήσια. Αν εσύ λοιπόν χρειαστείς 24ωρη νοσοκόμα, θα χρειαστεί να πληρώσεις τα 2/3 από την τσέπη σου και ας γράφει στο πακέτο «100% κάλυψη νοσηλίων».
Μπορεί επίσης το πακέτο κάλυψης που σε ενδιαφέρει να εξαιρεί την ύπαρξη αλκοόλ στο αίμα, χωρίς να ελέγχει αν αυτός που κατανάλωσε αλκοόλ είναι ο οδηγός που προκάλεσε το ατύχημα. Για παράδειγμα, μπορεί να εμπλακείς σε ατύχημα χωρίς να οδηγείς (συνοδηγός ή ακόμα και πεζός), να έχεις αλκοόλ στο αίμα σου και να μην καλύπτονται τα νοσήλια σου. Πονηρό; Είναι. Γι’ αυτό πρέπει να έχεις τα μάτια σου δεκατέσσερα στα «ψιλά γράμματα» ώστε να μην βρεθείς προ εκπλήξεων και… έξτρα πληρωμών.
Τι επιλογές έχουμε; Πρώτο και καλύτερο (;) το εθνικό σύστημα υγείας. Το πληρώνουμε, όμως μας ταλαιπωρεί με αναμονές τόσο σε ραντεβού για εξετάσεις όσο και για πιο σοβαρά ζητήματα, όπως για παράδειγμα ένα επείγον χειρουργείο. Δεύτερη επιλογή, η οποία συνήθως έρχεται να «κουμπώσει» πάνω στο ΕΣΥ για όσους είναι ήδη ασφαλισμένοι, είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας.
Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές παρέχουν πληθώρα πακέτων νοσοκομειακών αλλά και εξωνοσοκομειακών καλύψεων σε ιδιωτικές κλινικές, συνήθως σε δίκλινο δωμάτιο, τα οποία καλύπτουν μέρος ή ακόμα και όλα τα έξοδα νοσηλείας, κατά περίπτωση. Παράλληλα, προσφέρουν τη δυνατότητα έξτρα παροχών όπως ετήσια τσεκ απ, δωρεάν ή με μειωμένο κόστος, 24ωρη τηλεφωνική εξυπηρέτηση από ειδικευμένους γιατρούς, επισκέψεις σε συμβεβλημένους ιατρούς και κάλυψη επισκέψεων στα επείγοντα περιστατικά είτε εξ ολοκλήρου είτε ένα μέρος της.
Πώς προσαρμόζεται το κόστος;
Η ηλικία είναι ένας από τους βασικούς παράγοντες τιμολόγησης, καθώς όσο μεγαλώνεις, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να χρειαστείς περίθαλψη, άρα όσο μεγαλύτερος ξεκινήσεις ένα πακέτο ασφάλισης, τόσα περισσότερα θα πληρώσεις σε σχέση, παραδείγματος χάρη, με έναν πιτσιρικά στα 20 του.
Δεύτερος παράγοντας που θα διαμορφώσει το ετήσιο κόστος του προγράμματος είναι τα όρια κάλυψης ήτοι το μέγιστο ποσό νοσηλείας, φαρμάκων και περίθαλψης που θα σου καλύψει η ασφαλιστική. Τα όρια αυτά μπορεί να ξεκινούν από 20.000€ ανά έτος και να φτάσουν ακόμα και το 1 εκατομμύριο ευρώ.
Ύστερα υπάρχει και το εκπιπτόμενο ποσό, δηλαδή το ποσό με το οποίο θα καλύψεις σε πρώτη φάση εσύ τα έξοδα νοσηλείας σου, για να έρθει μετά η ασφαλιστική και να πληρώσει το υπόλοιπο. Μπορεί, για παράδειγμα, σε ένα πακέτο να καλείσαι να πληρώσεις εσύ τα πρώτα 500€ ή 1000€ και από εκεί και έπειτα ό,τι παραπάνω χρειαστεί να καλυφθεί από την εταιρεία. Όπως σωστά συμπεραίνεις, όσο μεγαλύτερο είναι το εκπιπτόμενο ποσό, τόσο μικρότερο θα είναι και το ασφάλιστρο.
Τέλος, η τρέχουσα κατάσταση της υγείας σου θα παίξει και αυτή ρόλο στο τελικό κόστος των ασφαλίστρων. Αν καπνίζεις, πίνεις αλκοόλ και είσαι υπέρβαρος, για παράδειγμα, το κόστος κάλυψης θα είναι μεγαλύτερο, καθώς είναι μεγαλύτερος ο κίνδυνος τον οποίον καλείται να αναλάβει η ασφαλιστική. Το ίδιο και αν έχεις διάφορα υποκείμενα νοσήματα.
Σε γενικές γραμμές, για ένα υγιές άτομο στην ηλικία των τιμημένων 40, το ετήσιο κόστος ασφαλίστρων κυμαίνεται στα 800-1000€ ανάλογα με την εξατομίκευση, για ένα βασικό πακέτο με κάλυψη εξόδων νοσηλείας, συν τις αμοιβές των γιατρών, φάρμακα κ.α, με διαμονή σε δίκλινο δωμάτιο, το οποίο είναι το πιο value for money και πιο συνηθισμένο στα βασικά πακέτα. Από εκεί και πέρα οτιδήποτε προσθέσεις επιπλέον σε «σάλτσες», λόγου χάρη ετήσιο τσεκ απ, δωρεάν επισκέψεις σε συμβεβλημένους γιατρούς, αυξάνει το κόστος ασφαλίστρων.
Για να αποκτήσεις μια αναλυτική εικόνα, μπορείς να δεις τα αναλυτικά πακέτα της κάθε ασφαλιστικής, εισάγοντας βασικές πληροφορίες (ηλικία, φύλο, προστατευόμενα τέκνα) σε σελίδες που συγκρίνουν τα προγράμματα υγείας της αγοράς, όπως αυτή εδώ.
Τι να προσέξω πριν επιλέξω ασφάλεια;
Αρχικά, βρες έναν ασφαλιστικό σύμβουλο τον οποίο να εμπιστεύεσαι για να σου κάνει μια σοβαρή και σωστή ανάλυση αναγκών, έτσι ώστε να μην υπερβείς το μπάτζετ σου και να έχεις κάτι που πραγματικά σε αντιπροσωπεύει. Μην το πάρεις πάνω σου δηλαδή, και αγοράσεις ό,τι να’ναι επειδή σου γυάλισε, άκου κάποιον που ξέρει καλύτερα από εσένα την κατάσταση.
Δεν φτάνει μόνο να δεις τις παροχές αυτές καθαυτές, π.χ 100% κάλυψη σε νοσοκομείο, αλλά να διαβάσεις προσεκτικά και τους όρους πριν αγοράσεις ένα συμβόλαιο, γιατί εκεί μπορεί να περιέχονται όροι οι οποίοι είναι αντίθετοι με την κοινή (σου) λογική – όμως όχι των ασφαλιστικών εταιρειών οι οποίες «σκέφτονται αλλιώς».
Για παράδειγμα, μπορεί η εταιρεία που επέλεξες να παρέχει 100% κάλυψη, αλλά να καλύπτει μόνο νυχτερινή αποκλειστική νοσοκόμα και όχι ημερήσια. Αν εσύ λοιπόν χρειαστείς 24ωρη νοσοκόμα, θα χρειαστεί να πληρώσεις τα 2/3 από την τσέπη σου και ας γράφει στο πακέτο «100% κάλυψη νοσηλίων».
Μπορεί επίσης το πακέτο κάλυψης που σε ενδιαφέρει να εξαιρεί την ύπαρξη αλκοόλ στο αίμα, χωρίς να ελέγχει αν αυτός που κατανάλωσε αλκοόλ είναι ο οδηγός που προκάλεσε το ατύχημα. Για παράδειγμα, μπορεί να εμπλακείς σε ατύχημα χωρίς να οδηγείς (συνοδηγός ή ακόμα και πεζός), να έχεις αλκοόλ στο αίμα σου και να μην καλύπτονται τα νοσήλια σου. Πονηρό; Είναι. Γι’ αυτό πρέπει να έχεις τα μάτια σου δεκατέσσερα στα «ψιλά γράμματα» ώστε να μην βρεθείς προ εκπλήξεων και… έξτρα πληρωμών.
