Ασφάλειες ζωής: 9 πράγματα που πρέπει να ξέρετε
Πριν προχωρήσετε σε μία ασφάλεια ζωής βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πώς ακριβώς θα πιάσουν τόπο τα χρήματά σας, τα πλεονεκτήματα και τους κινδύνους που μπορεί να κρύβει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
της Έλενας Μπούλια
Έχοντας ακούσει τόσα και τόσα για ασφαλιστικές εταιρίες που πτώχευσαν, για ασφαλιστές που με κομπίνες καταχράστηκαν χρήματα ασφαλισμένων και για συμβόλαια που άλλα υπόσχονταν και άλλα τελικά απέδωσαν όταν χρειάστηκε, η απόφαση να επενδύσει κανείς τα χρήματά του σε μία ασφάλεια ζωής αποτελεί για πολλούς μεγάλο ρίσκο. Εξίσου μεγάλο, ωστόσο, είναι και το ρίσκο να αφεθούμε στα κρατικά ασφαλιστικά ιδρύματα και στα δημόσια νοσοκομεία, ιδιαίτερα σήμερα που σχεδόν τίποτα δεν λειτουργεί όπως θα έπρεπε.
Η τελική απόφαση για το κατά πόσο συμφέρει μία «ασφάλεια ζωής» είναι εντελώς προσωπική και σίγουρα έχει να κάνει με το αν «περισσεύουν» χρήματα στο τέλος του μήνα για μία τέτοια επένδυση. Αν, πάντως, το σκέφτεστε οι παρακάτω απαντήσεις του επιθεωρητή πωλήσεων μεγάλης ελληνικής ασφαλιστικής εταιρίας, παράκληση του οποίου ήταν να μην δημοσιευτεί το όνομά του, θα σας βοηθήσουν να ξεκαθαρίσετε το θολό τοπίο των ασφαλειών και να αποφασίσετε με μεγαλύτερη αυτοπεποίθηση.
Τι εννοούμε όταν λέμε «ασφάλεια ζωής»;
Όταν λέμε «ασφάλεια ζωής» εννοούμε προστασία των οικείων προσώπων (σύζυγος, παιδιά, κλπ) που ο καθένας επιθυμεί σε ενδεχόμενη απώλεια ζωής από ασθένεια ή ατύχημα. Συνηθίζεται, επίσης, να σημαίνει νοσοκομειακή περίθαλψη, προστασία εισοδήματος, καθώς και κάλυψη ανικανοτήτων βαριάς μορφής.
Από πότε έχει ισχύ ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας;
Από την στιγμή που πληρώνεται ένα συμβόλαιο υγείας ενεργοποιείται αμέσως όσον αφορά διαγνωστικές εξετάσεις και επισκέψεις ιατρών, όπως τουλάχιστον αυτά προβλέπονται από το συμβόλαιο.
Σε περίπτωση χειρουργικής επέμβασης ενεργοποιείται αμέσως όσον αφορά ένα ατύχημα και 30 μέρες μετά την έναρξη της ασφάλειας αν πρόκειται για ασθένεια. Αυτοί είναι κάποιοι γενικοί κανόνες, χωρίς να αποκλείεται και η άμεση κάλυψη και στην περίπτωση της ασθένειας.
Ως προς την εγκυμοσύνη, ένα συμβόλαιο υγείας κατά κανόνα προβλέπει κάλυψη προγεννητικού ελέγχου, δωρεάν παρακολούθηση από γυναικολόγο και, τέλος, παροχή επιδόματος 2 χρόνια μετά την έναρξη του ασφαλιστηρίου.
Από τι ποσό ξεκινά ένα απλό πρόγραμμα υγείας;
Τα ασφάλιστρα για ένα απλό πρόγραμμα υγείας, με ιδιαίτερα μεγάλες παροχές σε Ελλάδα και εξωτερικό, ξεκινούν από 120 ευρώ ετησίως.
Τώρα που όλα σχεδόν τα κρατικά ασφαλιστικά ταμεία, όπως και το ΙΚΑ, έχουν κάνει συμβάσεις και με ιδιωτικά νοσοκομεία, τι σημασία έχουν οι ιδιωτικές ασφάλειες;
Η ιδιωτική ασφάλεια αποκτά μεγαλύτερη σημασία πια. Τα ταμεία πλέον λειτουργούν επικουρικά των ιδιωτικών συμβολαίων. Με τα νέα μέτρα και τις αποφάσεις τα ταμεία καλύπτουν, δυστυχώς, συγκεκριμένες παροχές και με ιδιαίτερα χαμηλό χρηματικό όριο σε αυτές.
Με ένα ιδιωτικό συμβόλαιο υγείας μπορεί κανείς να καλύψει εξολοκλήρου το υπόλοιπο κόστος της νοσοκομειακής του περίθαλψης (αμοιβές χειρούργων – αναισθησιολόγων, διαφορά δωματίου, υλικά, διαγνωστικές εξετάσεις, Φ.Π.Α. κλπ), σε Ελλάδα και εξωτερικό, σε ποσά που ανέρχονται έως και 1.000.000 ευρώ κατ’έτος.
Ποια είναι τα λιγότερα δυνατά χρόνια που πρέπει να πληρώνει κανείς για να «αγοράσει» ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και ποιο το ελάχιστο χρηματικό ποσό που πρέπει να αποταμιεύει μηνιαίως;
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν minimum διάρκεια 10 ετών. Την αποταμίευση ενός τέτοιου προγράμματος μπορεί κάποιος να την ξεκινήσει με 50 ευρώ περίπου μηνιαίως.
Τι γίνεται αν χρειαστεί να "σπάσω" το συμβόλαιο του συνταξιοδοτικού πριν αυτό λήξει; Στα πόσα χρόνια δεν παίρνω πίσω τα χρήματα που επένδυσα;
Στα «παλαιού τύπου» συνταξιοδοτικά προγράμματα στα πρώτα τρία χρόνια ισχύος του συμβολαίου δεν λαμβάνω τίποτα εάν θελήσω να κάνω εξαγορά. Στα «νέου τύπου» συνταξιοδοτικά, μετά το τέλος του πρώτου χρόνου ισχύος του συμβολαίου, ο πελάτης μπορεί να πάρει τα χρήματά του με ελάχιστο κόστος εξαγοράς.
Σε τι πρόγραμμα συμφέρει αυτή την εποχή να επενδύσει κάποιος;
Εξαρτάται από: Την οικογενειακή του κατάσταση (έγγαμος με παιδιά ή όχι), την οικονομική του δυνατότητα και το επάγγελμά του (ελεύθερος επαγγελματίας ή όχι). Μελετώντας και τις τρεις αυτές παραμέτρους καταλήγουμε σε συμπέρασμα για το πώς χρειάζεται κανείς να προστατευθεί με κάποιο ασφαλιστικό προϊόν. Μία, προσωπικής άποψης, ιεράρχηση αναγκών προς κάλυψη θα ήταν:
1. Οικογενειακή προστασία (ιδιαίτερα όταν υπάρχει οικογένεια με παιδιά).
2. Κάλυψη υγείας με την ευρύτερη έννοια (περίθαλψη, προστασία εισοδήματος, βαριάς μορφής ανικανότητες).
3. Πρόνοια για συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
4. Προστασία των περιουσιακών στοιχείων (οικία, επιχείρηση, αυτοκίνητο, κλπ).
5. Κάλυψη των κινδύνων που προέρχονται από το επάγγελμα που ασκεί ο πελάτης (αστική ευθύνη ιατρού, αρχιτέκτονα κ.λ.π.)
Πώς θα επιλέξω μία φερέγγυα ασφαλιστική εταιρία;
Το σημαντικότερο που πρέπει να κάνει ο ενδιαφερόμενος πριν επιλέξει ασφαλιστική εταιρία είναι να μελετήσει προσεκτικά όχι μόνο την «ιστορία» της εταιρίας αλλά και τα σημερινά οικονομικά της στοιχεία (επίπεδο φερεγγυότητας, ικανότητα και ταχύτητα αποζημιώσεων κλπ). Όλα αυτά τα στοιχεία είναι στη διάθεση όλων μέσω ίντερνετ.
Τι γίνεται σε περίπτωση που η ασφαλιστική εταιρία κηρύξει πτώχευση;
Το πρόσφατο παράδειγμα της «Ασπίς Πρόνοια» είναι ένα πολύπλοκο, δυσάρεστο και δύσκολο προς επίλυση θέμα. Σε περιπτώσεις όπως αυτή, όταν ο ασφαλισμένος έχει ήδη πρόβλημα υγείας, εκκρεμεί αποζημίωσή του σε οποιοδήποτε κλάδο ή έχει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα θα αντιμετωπίσει προβλήματα, από σοβαρά και χρονοβόρα έως και αδύνατα να λυθούν (όπως η μεταφορά ασφαλισιμότητας του στον κλάδο υγείας σε άλλη εταιρία όταν είναι ήδη ιατρικά επιβαρημένος).
Γι’αυτό απαιτείται προσοχή, σύνεση, «μελέτη» των στοιχείων που προαναφέραμε για την τελική επιλογή μιας ασφαλιστικής εταιρίας και όχι βιαστικές επιλογές κάτω από την επήρεια συγγενών, φιλικών προσώπων ή από το δέλεαρ ενός «φτηνού» ασφαλίστρου.
Έχοντας ακούσει τόσα και τόσα για ασφαλιστικές εταιρίες που πτώχευσαν, για ασφαλιστές που με κομπίνες καταχράστηκαν χρήματα ασφαλισμένων και για συμβόλαια που άλλα υπόσχονταν και άλλα τελικά απέδωσαν όταν χρειάστηκε, η απόφαση να επενδύσει κανείς τα χρήματά του σε μία ασφάλεια ζωής αποτελεί για πολλούς μεγάλο ρίσκο. Εξίσου μεγάλο, ωστόσο, είναι και το ρίσκο να αφεθούμε στα κρατικά ασφαλιστικά ιδρύματα και στα δημόσια νοσοκομεία, ιδιαίτερα σήμερα που σχεδόν τίποτα δεν λειτουργεί όπως θα έπρεπε.
Η τελική απόφαση για το κατά πόσο συμφέρει μία «ασφάλεια ζωής» είναι εντελώς προσωπική και σίγουρα έχει να κάνει με το αν «περισσεύουν» χρήματα στο τέλος του μήνα για μία τέτοια επένδυση. Αν, πάντως, το σκέφτεστε οι παρακάτω απαντήσεις του επιθεωρητή πωλήσεων μεγάλης ελληνικής ασφαλιστικής εταιρίας, παράκληση του οποίου ήταν να μην δημοσιευτεί το όνομά του, θα σας βοηθήσουν να ξεκαθαρίσετε το θολό τοπίο των ασφαλειών και να αποφασίσετε με μεγαλύτερη αυτοπεποίθηση.
Τι εννοούμε όταν λέμε «ασφάλεια ζωής»;
Όταν λέμε «ασφάλεια ζωής» εννοούμε προστασία των οικείων προσώπων (σύζυγος, παιδιά, κλπ) που ο καθένας επιθυμεί σε ενδεχόμενη απώλεια ζωής από ασθένεια ή ατύχημα. Συνηθίζεται, επίσης, να σημαίνει νοσοκομειακή περίθαλψη, προστασία εισοδήματος, καθώς και κάλυψη ανικανοτήτων βαριάς μορφής.
Από πότε έχει ισχύ ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας;
Από την στιγμή που πληρώνεται ένα συμβόλαιο υγείας ενεργοποιείται αμέσως όσον αφορά διαγνωστικές εξετάσεις και επισκέψεις ιατρών, όπως τουλάχιστον αυτά προβλέπονται από το συμβόλαιο.
Σε περίπτωση χειρουργικής επέμβασης ενεργοποιείται αμέσως όσον αφορά ένα ατύχημα και 30 μέρες μετά την έναρξη της ασφάλειας αν πρόκειται για ασθένεια. Αυτοί είναι κάποιοι γενικοί κανόνες, χωρίς να αποκλείεται και η άμεση κάλυψη και στην περίπτωση της ασθένειας.
Ως προς την εγκυμοσύνη, ένα συμβόλαιο υγείας κατά κανόνα προβλέπει κάλυψη προγεννητικού ελέγχου, δωρεάν παρακολούθηση από γυναικολόγο και, τέλος, παροχή επιδόματος 2 χρόνια μετά την έναρξη του ασφαλιστηρίου.
Από τι ποσό ξεκινά ένα απλό πρόγραμμα υγείας;
Τα ασφάλιστρα για ένα απλό πρόγραμμα υγείας, με ιδιαίτερα μεγάλες παροχές σε Ελλάδα και εξωτερικό, ξεκινούν από 120 ευρώ ετησίως.
Τώρα που όλα σχεδόν τα κρατικά ασφαλιστικά ταμεία, όπως και το ΙΚΑ, έχουν κάνει συμβάσεις και με ιδιωτικά νοσοκομεία, τι σημασία έχουν οι ιδιωτικές ασφάλειες;
Η ιδιωτική ασφάλεια αποκτά μεγαλύτερη σημασία πια. Τα ταμεία πλέον λειτουργούν επικουρικά των ιδιωτικών συμβολαίων. Με τα νέα μέτρα και τις αποφάσεις τα ταμεία καλύπτουν, δυστυχώς, συγκεκριμένες παροχές και με ιδιαίτερα χαμηλό χρηματικό όριο σε αυτές.
Με ένα ιδιωτικό συμβόλαιο υγείας μπορεί κανείς να καλύψει εξολοκλήρου το υπόλοιπο κόστος της νοσοκομειακής του περίθαλψης (αμοιβές χειρούργων – αναισθησιολόγων, διαφορά δωματίου, υλικά, διαγνωστικές εξετάσεις, Φ.Π.Α. κλπ), σε Ελλάδα και εξωτερικό, σε ποσά που ανέρχονται έως και 1.000.000 ευρώ κατ’έτος.
Ποια είναι τα λιγότερα δυνατά χρόνια που πρέπει να πληρώνει κανείς για να «αγοράσει» ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και ποιο το ελάχιστο χρηματικό ποσό που πρέπει να αποταμιεύει μηνιαίως;
Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν minimum διάρκεια 10 ετών. Την αποταμίευση ενός τέτοιου προγράμματος μπορεί κάποιος να την ξεκινήσει με 50 ευρώ περίπου μηνιαίως.
Τι γίνεται αν χρειαστεί να "σπάσω" το συμβόλαιο του συνταξιοδοτικού πριν αυτό λήξει; Στα πόσα χρόνια δεν παίρνω πίσω τα χρήματα που επένδυσα;
Στα «παλαιού τύπου» συνταξιοδοτικά προγράμματα στα πρώτα τρία χρόνια ισχύος του συμβολαίου δεν λαμβάνω τίποτα εάν θελήσω να κάνω εξαγορά. Στα «νέου τύπου» συνταξιοδοτικά, μετά το τέλος του πρώτου χρόνου ισχύος του συμβολαίου, ο πελάτης μπορεί να πάρει τα χρήματά του με ελάχιστο κόστος εξαγοράς.
Σε τι πρόγραμμα συμφέρει αυτή την εποχή να επενδύσει κάποιος;
Εξαρτάται από: Την οικογενειακή του κατάσταση (έγγαμος με παιδιά ή όχι), την οικονομική του δυνατότητα και το επάγγελμά του (ελεύθερος επαγγελματίας ή όχι). Μελετώντας και τις τρεις αυτές παραμέτρους καταλήγουμε σε συμπέρασμα για το πώς χρειάζεται κανείς να προστατευθεί με κάποιο ασφαλιστικό προϊόν. Μία, προσωπικής άποψης, ιεράρχηση αναγκών προς κάλυψη θα ήταν:
1. Οικογενειακή προστασία (ιδιαίτερα όταν υπάρχει οικογένεια με παιδιά).
2. Κάλυψη υγείας με την ευρύτερη έννοια (περίθαλψη, προστασία εισοδήματος, βαριάς μορφής ανικανότητες).
3. Πρόνοια για συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
4. Προστασία των περιουσιακών στοιχείων (οικία, επιχείρηση, αυτοκίνητο, κλπ).
5. Κάλυψη των κινδύνων που προέρχονται από το επάγγελμα που ασκεί ο πελάτης (αστική ευθύνη ιατρού, αρχιτέκτονα κ.λ.π.)
Πώς θα επιλέξω μία φερέγγυα ασφαλιστική εταιρία;
Το σημαντικότερο που πρέπει να κάνει ο ενδιαφερόμενος πριν επιλέξει ασφαλιστική εταιρία είναι να μελετήσει προσεκτικά όχι μόνο την «ιστορία» της εταιρίας αλλά και τα σημερινά οικονομικά της στοιχεία (επίπεδο φερεγγυότητας, ικανότητα και ταχύτητα αποζημιώσεων κλπ). Όλα αυτά τα στοιχεία είναι στη διάθεση όλων μέσω ίντερνετ.
Τι γίνεται σε περίπτωση που η ασφαλιστική εταιρία κηρύξει πτώχευση;
Το πρόσφατο παράδειγμα της «Ασπίς Πρόνοια» είναι ένα πολύπλοκο, δυσάρεστο και δύσκολο προς επίλυση θέμα. Σε περιπτώσεις όπως αυτή, όταν ο ασφαλισμένος έχει ήδη πρόβλημα υγείας, εκκρεμεί αποζημίωσή του σε οποιοδήποτε κλάδο ή έχει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα θα αντιμετωπίσει προβλήματα, από σοβαρά και χρονοβόρα έως και αδύνατα να λυθούν (όπως η μεταφορά ασφαλισιμότητας του στον κλάδο υγείας σε άλλη εταιρία όταν είναι ήδη ιατρικά επιβαρημένος).
Γι’αυτό απαιτείται προσοχή, σύνεση, «μελέτη» των στοιχείων που προαναφέραμε για την τελική επιλογή μιας ασφαλιστικής εταιρίας και όχι βιαστικές επιλογές κάτω από την επήρεια συγγενών, φιλικών προσώπων ή από το δέλεαρ ενός «φτηνού» ασφαλίστρου.
